Гагик Закарян, Юниаструм Банк: «Владельцы банка сделали ставку на создание сильной риск-команды»

08.05.2013 05:55

Банковский ритейл сегодня стал приоритетом для многих финансовых организаций. Пока ЦБ ожидает нового бума потребкредитования, банки готовятся к активной экспансии в розничный сегмент. Об особенностях этого бизнеса РБК daily рассказал президент Юниаструм Банка ГАГИК ЗАКАРЯН.

— У вас недавно сменился топ-менеджмент. Означает ли это, что поменялась и стратегия? Как вы видите ближайшее будущее банка?

— Действительно, мы сформировали новую команду топ-менеджеров: часть из них — это новые люди, примерно половина — руководители, выросшие как профессионалы внутри банка. Наша стратегия направлена на развитие розничного бизнеса. Мы говорим об этом уже больше года, но так как процесс внедрения новых технологических решений требует времени, только сейчас банк приблизился к выполнению стратегии вплотную.

— То есть вы хотите сделать Юниаструм Банк более розничным?

— Для нас стать более розничным банком означает усилить направление потребительского кредитования и банковских карт. Для этого сформирована сильная команда, привлечены специалисты из крупных розничных банков. Розничный бизнес сегодня высококонкурентный сегмент, но значительный потенциал для роста все еще есть. Наш главный ресурс для развития розницы — это обширная филиальная сеть: почти 200 офисов, 2500 сотрудников «во фронте». Наша цель — обучить их работе с новыми продуктам, методам привлечения частных клиентов. Особое внимание мы уделяем работе с корпоративным каналом продаж. Здесь мы руководствуемся прин­ципом: не клиент должен приходить к нам, а мы сами должны приходить на предприятия и предлагать их сотрудникам те продукты, в которых они заинтересованы.

— Значит ли это, что вы сократите работу с малыми и средними предприятиями?

— Наоборот, из-за непростой ситуации на рынке мы осторожны в кредитовании крупных корпоративных клиентов. Сейчас разумнее, на мой взгляд, сделать ставку как раз на малый и средний бизнес. Мы начали активно развивать это направление в 2009 году, и сейчас Юниаструм Банк входит в топ-10 банков по величине ссудного портфеля МСБ. Мы готовим новые предложения для этого сегмента, в частности экспресс-лизинг, овердрафты, микрокредиты на сумму до 1—2 млн руб.

— Какой показатель по рознице вы для себя определили как цель?

— Сегодня доля розницы в общем кредитном портфеле составляет порядка 25% — в денежном выражении это около 17 млрд из 69 млрд руб., планируется нарастить эту долю до 40%. Сейчас у нас в месяц выдается порядка 600 млн руб. розничных кредитов, в наших ближайших планах выйти на 1 млрд руб.

— Почему и вы, и другие банкиры стали так внимательны к рознице именно в этом году?

— Наверное, от хорошей жизни (смеется). Посмотрите вокруг — везде предложения, как и на что потратить деньги. Велик соблазн приобретать что-то для себя, для дома, для семьи... Наконец, идет стимуляция с разных сторон: это и розничные сети, и магазины, и банки. При этом у населения появилось больше уверенности в том, что кредит можно брать.

— Взять можно, но можно и не вернуть.

— Есть риск, что и банки, и клиенты не оценивают должным образом свои возможности. Клиенты банков должны считать, какой процент от их ежемесячного дохода будут составлять платежи по кредиту, и правильно оценивать свои силы. А банкиры в свою очередь должны обучать клиентов азам финансовой грамотности.

— Насколько при таком подходе у вас вырос портфель потребкредитов?

— Наш рост в относительных цифрах выглядит, может быть, громко — 50%, но все дело в том, что у нас была низкая база, мы только-только входим на этот рынок. Владельцы банка сделали ставку на создание сильной риск-команды: в нее входят и кипрские, и российские специалисты. Мы внедрили несколько новых автоматизированных систем принятия решений и оценки заемщиков. Сейчас уровень одобрения у нас ниже, чем в среднем по рынку: где-то 15—20% в целом по розничному портфелю против среднего показателя 35—40%

— Говоря о риск-менеджменте, вы упомянули, что у вас есть специалисты с Кипра. Что они приносят в риск-менеджмент?

— В первую очередь технологии, а также довольно консервативный подход к риск-менеджменту, который характерен для группы компаний Банка Кипра в целом. Очень важно изучать, какие клиенты у нас есть, какие к нам обращаются, риски по ним. Например, мы запустили кредитование клиентов системы «Юнистрим»: выдаем кредиты тем, кто давно приходит к нам с денежными переводами. Пилотный запуск этого проекта в июле показал, что эти клиенты надежны.

— Это небольшие кредиты?

— До 100—150 тыс. руб. Это могут быть потребкредиты на два-три года и выше (сейчас мы стараемся выдавать кредиты на пять лет), карты с овердрафтом. Когда мы стали прорабатывать эту нишу, мы поняли, что это не так рискованно, как кажется. Клиенты системы «Юнистрим», которые на протяжении двух-трех лет постоянно раз в месяц или раз в два месяца переводят деньги своим родственникам, имеют стабильный доход, держатся за работу, будут аккуратно обслуживать долг.

— Там же много граждан других государств. Вы и им даете кредиты?

— Пока мы выдаем кредиты только резидентам РФ. Проект по кредитованию нерезидентов находится в разработке, планируем запустить его к ноябрю.

— Банк России с опаской смотрит на резкий рост розницы, особенно на необеспеченные кредиты. Сейчас рассматривается возможность введения дополнительного резервирования, и скорее всего оно будет внедрено. Как это повлияет на рынок?

— ЦБ постоянно ищет пути снижения рисков в банковской системе, в том числе увеличивая требования по резервированию даже по обеспеченным кредитам, включая корпоративные. Например, недавно активно обсуждался проект изменений в положение №254-П по увеличению объемов резервов по инвестиционным проектам. Наверное, опасения Банка России связаны с тем, что бум потребительского кредитования во многих странах не очень хорошо заканчивался. Естественно, увеличение резервов скажется на доходности розничного бизнеса. И тут есть две опасности. Во-первых, вырастут ставки по кредитам. Дороже займы, потребители осторожнее, спрос начинает затухать, и экономика жмет на тормоз — вот и вторая опасность. Думаю, нам дадут возможность обсудить с регулятором все острые моменты. Банк России постоянно находится на связи с банковским сообществом.